스트레스 DSR 3단계 시행으로 대출한도 얼마나 줄어들까?

2025년 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 본격 시행됩니다. 회사 동료들과 점심시간에 이야기하다 보면 모두 한 가지 궁금한 점이 있더라고요. "내 대출한도가 실제로 얼마나 줄어들까?" 오늘은 이 궁금증을 해결하기 위해 구체적인 계산 사례와 함께 3단계 정책의 핵심 내용을 정리해보겠습니다.

스트레스 DSR 3단계, 핵심 변화점은?

먼저 스트레스 DSR이 무엇인지 간단히 설명드리면, 대출 심사 시 현재 금리에 '스트레스 금리'라는 가산금리를 더해서 미래 금리 상승에 대비한 상환능력을 평가하는 제도입니다.

3단계 주요 변화사항

구분	2단계 (현재)	3단계 (7월부터)
적용 대상	은행권: 주담대+신용대출 2금융권: 주담대만	모든 금융권: 주담대+신용대출+기타대출
스트레스 금리	수도권 1.2%, 비수도권 0.75%	전국 1.5% (지방 주담대만 0.75%)
적용 비율	50%	100%

팀장님이 최근에 말씀하시길, "예전보다 대출받기가 정말 어려워졌다"고 하시는데, 실제로 숫자로 보면 그 이유를 명확히 알 수 있습니다.

연봉별 대출한도 변화 실제 계산

금융위원회에서 발표한 시뮬레이션 결과를 바탕으로 연봉별 대출한도 변화를 살펴보겠습니다. 모든 계산은 30년 만기 분할상환 변동금리 주택담보대출 기준입니다.

📊 연봉 5천만원 직장인의 경우

스트레스 DSR 시행 전: 3억 2,900만원
2단계 (현재): 3억 200만원
3단계 (7월부터): 2억 7,800만원

결과적으로 5,100만원이 줄어드는 셈입니다.

우리 같은 30대 직장인들에게는 상당히 큰 금액이죠. 급여가 정해져 있다 보니 이런 변화가 더욱 부담스럽게 느껴집니다.

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📊 연봉 1억원 직장인의 경우

스트레스 DSR 시행 전: 6억 5,800만원
2단계 (현재): 6억 400만원
3단계 (7월부터): 5억 5,600만원

무려 1억 200만원이 감소합니다.

고소득자일수록 대출한도 감소폭이 더 큰 것을 확인할 수 있습니다.

금리 유형별 스트레스 금리 적용률

모든 대출이 동일하게 스트레스 금리를 적용받는 것은 아닙니다. 금리 유형에 따라 적용 비율이 다릅니다.

⚠️ 금리 유형별 적용률

• 변동금리: 100% 적용 (가장 불리)
• 혼합형: 60% 적용
• 주기형: 30% 적용
• 고정금리: 적용 제외 (가장 유리)

회사 후배가 최근 대출을 받으면서 고정금리를 선택했는데, 이런 상황을 미리 고려한 현명한 선택이었던 것 같습니다.

신용대출도 포함된다는 점 주의

3단계부터는 주택담보대출뿐만 아니라 신용대출과 기타 대출까지 모두 스트레스 DSR 적용 대상에 포함됩니다. 다만 신용대출의 경우 잔액이 1억원을 초과하는 경우에만 적용됩니다.

 

동료들과 이야기해보니 의외로 이 부분을 모르는 경우가 많더라고요. 마이너스 통장이나 신용카드 현금서비스, 카드론 등도 모두 포함되니 미리 정리해두는 것이 좋겠습니다.

7월 시행 전 준비해야 할 것들

스트레스 DSR 3단계 시행을 앞두고 준비할 수 있는 몇 가지 방안이 있습니다.

1. 기존 대출 금리 유형 점검

현재 보유 중인 대출이 변동금리라면 고정금리 전환을 고려해볼 만합니다. 다만 현재 금리 수준과 향후 전망을 종합적으로 판단해야 합니다.

2. 추가 대출 계획 앞당기기

7월 이전에 대출을 실행하면 상대적으로 유리한 조건을 적용받을 수 있습니다. 하지만 무리한 대출은 금물입니다.

3. 기존 계약 활용하기

6월 30일까지 입주자모집공고가 시행된 집단대출이나 부동산 매매계약이 체결된 주택담보대출은 2단계 기준이 적용됩니다.

지방 거주자에게는 다소 완화

정부는 지역 건설경기를 고려하여 지방 주택담보대출에 대해서는 2025년 말까지 2단계 스트레스 금리인 0.75%를 유지하기로 했습니다. 수도권에 비해 상대적으로 완화된 조건을 적용받는 셈입니다.

 

회사 지방 출장을 다니면서 느끼는 점인데, 지역마다 부동산 시장 상황이 많이 다르다 보니 이런 차별화된 정책이 필요한 것 같습니다.

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거주 지역에 따라 적용되는 조건이 다를 수 있습니다

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향후 전망과 개인 대응 전략

정부는 스트레스 DSR을 통해 가계부채를 GDP 성장률 범위 내에서 관리하겠다는 방침을 분명히 했습니다. 향후 금리가 하락하더라도 대출 한도가 급격히 늘어나는 것을 방지하는 '자동 제어장치' 역할을 강조하고 있어, 이 정책은 상당 기간 유지될 것으로 보입니다.

 

우리 같은 30대 직장인들은 이런 변화에 맞춰 보다 신중한 자금 계획을 세워야 할 것 같습니다. 주변 친구들도 모두 비슷한 고민을 하고 있는데, 결국 자신의 실제 상환 능력 범위 내에서 계획을 세우는 것이 가장 중요하다는 결론에 도달했습니다.

 

단기적인 정책 변화에만 매몰되지 말고, 장기적인 관점에서 안정적인 자산 관리를 해나가시기 바랍니다. 변화하는 금융 환경이지만, 차근차근 준비한다면 충분히 대응할 수 있을 것입니다.

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